Tengo el 401(k) del trabajo y también escuché hablar de la IRA. ¿Cuál me conviene? ¿Abro las dos? ¿Una sola? No tienes que elegir una sola para siempre, pero sí hay un orden que te conviene seguir.
Primero, las definiciones, porque si no sabemos qué es cada cosa, no podemos comparar. El 401(k) es el plan de retiro de tu trabajo. Lo abre tu empresa, el dinero sale de tu cheque automático, y muchas empresas te ponen dinero gratis, el match. La IRA es otra cosa: IRA son las siglas de Individual Retirement Account, cuenta individual de retiro. La abres tú mismo, en un banco o en una empresa de inversiones, sin que tu trabajo tenga nada que ver. Tú decides cuánto poner y cuándo. Nadie te lo descuenta del cheque, así que tienes que hacerlo tú, a propósito, todos los meses.
El 401(k) depende de tu trabajo y la IRA depende de ti. Si tu trabajo ofrece 401(k) con match, ese dinero gratis no existe en la IRA. Nadie te regala nada en una IRA. Pero la IRA tiene una ventaja grande: tú eliges dónde abrirla y en qué invertir, con más opciones y normalmente con menos costos que el plan de tu empresa. El 401(k) te da el match, la IRA te da el control. Por eso la respuesta no es una o la otra. Es en qué orden.
Esto aplica a las dos cuentas y siempre confunde. En palabras simples: tradicional significa que el dinero entra antes de impuestos y pagas impuestos cuando lo sacas, ya retirado. Roth significa que el dinero entra después de impuestos, ya pagaste tus impuestos, y cuando lo sacas retirado no pagas nada más.
¿Cuál conviene? La regla práctica es la misma del episodio 1: si hoy ganas poco y pagas pocos impuestos, el Roth suele convenir. Si hoy ganas mucho, el tradicional suele convenir porque te baja los impuestos de hoy. Y un detalle importante: en la IRA, el Roth tiene límites de ingresos, o sea que si ganas demasiado no puedes aportar directo al Roth IRA. Los límites exactos cambian cada año, así que revísalos en irs.gov antes de decidir.
El IRS, la agencia de impuestos, pone el tope cada año. En 2026, en el 401(k) puedes aportar hasta 24,500 dólares al año si tienes menos de 50 años. Si tienes 50 o más, puedes poner 8,000 extra, o sea 32,500 en total. Y si cumples 60, 61, 62 o 63 años en 2026, el extra sube a 11,250, o sea 35,750 en total.
En la IRA, el límite es más bajo: 7,500 dólares al año si tienes menos de 50, y 8,600 si tienes 50 o más, porque el extra es de 1,100. Y ojo: ese límite de la IRA es para todas tus IRA juntas, tradicional y Roth combinadas. No son 7,500 en cada una, son 7,500 en total. Y tampoco puedes aportar más de lo que ganaste en el año: si ganaste 4,000 dólares, ese es tu tope, aunque el límite general sea 7,500.
Paso uno: si tu trabajo ofrece 401(k) con match, aporta lo necesario para agarrar todo el match. Eso es dinero gratis, nada le gana. Paso dos: abre una IRA y aporta ahí. ¿Por qué la IRA antes de subir el 401(k)? Porque en la IRA tú eliges, pagas menos costos y tienes más control. Paso tres: si ya llenaste la IRA y todavía puedes ahorrar más, vuelve al 401(k) y sube tu aporte. Esa es la secuencia: match, IRA, y luego más 401(k).
Carlos gana 60,000 dólares al año. Su empresa le ofrece un match de 50 centavos por cada dólar, hasta el 6% de su sueldo.
Paso uno: Carlos aporta el 6%, que son 3,600 dólares al año, y su empresa le pone 1,800 gratis. Ya tiene 5,400. Paso dos: Carlos abre una IRA Roth y pone 200 dólares al mes, que son 2,400 al año. Está por debajo del límite de 7,500, así que no hay problema. Paso tres: Carlos todavía puede ahorrar, así que sube su 401(k) del 6% al 8%.
Al final del año, Carlos guardó 3,600 más 1,200 extra en el 401(k), más 1,800 de la empresa, más 2,400 en su IRA. Son 9,000 dólares en un año, y 1,800 fueron gratis. Y todo automático, sin pensarlo cada mes.
Para la IRA tienes hasta el día de impuestos para aportar por el año anterior. O sea, para el año 2026 tienes hasta el 15 de abril de 2027 para hacer tu aporte. El 401(k) no: ese sí se acaba el 31 de diciembre. Así que si llega abril y todavía no aportaste a tu IRA, todavía estás a tiempo.
IRA y 401(k) van juntas, en orden. Primero el dinero gratis del match, luego la IRA que tú controlas, luego más 401(k). Así de simple.
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