Un número que decide cuánto pagas por casi todo en Estados Unidos. Si tu puntaje es alto, te aprueban más fácil y pagas menos intereses. Si es bajo, pagas más, o no te aprueban nada.
El puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que dice qué tan confiable eres pagando lo que debes. Lo calculan las agencias de crédito con la información de tu historial: qué cuentas tienes, si pagas a tiempo, cuánto debes. El puntaje más usado se llama FICO, y es el que miran casi todos los bancos.
Los bancos usan estos rangos como atajo: de 300 a 579 es malo, de 580 a 669 es regular, de 670 a 739 es bueno, de 740 a 799 es muy bueno, y de 800 a 850 es excelente. No necesitas un puntaje perfecto. Con estar en bueno o muy bueno, ya te tratan bien.
El puntaje FICO se arma con cinco factores, y no todos pesan lo mismo. Te los digo en orden.
Fíjate en algo: los dos primeros factores juntos valen el 65%. Pagar a tiempo y no deber demasiado es casi todo el juego.
Ana tiene una tarjeta con un límite de 1,000 dólares. Debe 800. Eso quiere decir que está usando el 80% de su crédito disponible. Eso se llama utilización, y a los bancos no les gusta nada. Aunque Ana pague a tiempo todos los meses, su puntaje sufre porque debe demasiado en relación a su límite.
Ahora Ana paga 500 dólares de esa tarjeta y su deuda baja a 300. Su utilización pasa del 80% al 30%. Y si la baja a menos de 100 dólares, queda por debajo del 10%, que es donde mejor te va.
La regla práctica es esta: mantén el uso de tus tarjetas por debajo del 30% de tu límite, y si puedes, por debajo del 10%. No es que no puedas usar la tarjeta. Es que no debes dejar el saldo alto cuando cierra el mes.
La primera es un pago atrasado. Un solo pago con 30 días de atraso puede bajar tu puntaje por mucho tiempo, y ese atraso puede quedarse en tu reporte hasta siete años.
La segunda es pedir crédito nuevo todo el tiempo. Cada solicitud deja una marca, y muchas marcas juntas dicen que estás desesperado por crédito.
La tercera es cerrar tarjetas viejas sin pensar. Si cierras tu tarjeta más vieja, tu historial se acorta y tu crédito disponible baja, y las dos cosas te bajan el puntaje. No cierres una tarjeta vieja solo porque ya no la usas. Déjala abierta, úsala de vez en cuando para algo chico y págalo completo.
En Estados Unidos tienes derecho a ver tu reporte de crédito gratis en AnnualCreditReport.com, que es el sitio oficial de las tres agencias: Experian, Equifax y TransUnion. Ojo, hay muchos sitios que te cobran por lo mismo. El oficial es AnnualCreditReport.com. Revísalo por lo menos una vez al año. Si encuentras un error, una cuenta que no es tuya o un pago que sí hiciste y sale como atrasado, disputa el error con la agencia. Es tu derecho, es gratis, y un error corregido puede subir tu puntaje.
Tu puntaje no es suerte ni es un misterio. Es un hábito. Paga a tiempo, debe poco, no cierres tus cuentas viejas y revisa tu reporte. Con eso, el número sube solo.
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Escrito por un experto certificado de FICO, explica el puntaje y cómo subirlo paso a paso.
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